Depois de postar na fanpage a minha experiência com consórcio, surgiram mil dúvidas lá no facebook, as meninas me perguntaram várias coisas, então chamei uma amiga expert no assunto pra conversar com a gente sobre os prós e os contras na hora de comprar um consórcio.
Antes da Rebeca ficar com a palavra, quero dizer que, pra mim, o consórcio foi uma coisa bacana, visto que eu tinha pressa em ser contemplada e minha gerente soube me informar o valor exato que eu deveria dar de lance para ter maior probabilidade de êxito. Eu e o marido optamos por esse caminho, pois queríamos comprar um escritório com a finalidade de alugar. O aluguel que receberíamos seria quase o mesmo valor da parcela do consórcio, então nem sentiríamos no bolso. Outro fator que nos fez optar pelo consórcio, é que tínhamos um dinheiro guardado, cerca de 30% do valor da carta de crédito, para dar de lance. Assim fizemos e em seguida fomos contemplados. No final das contas, não conseguimos comprar o imóvel X que estávamos de olho (mas o motivo foi a desistência por parte do vendedor), então ficamos com a carta de crédito intacta até agora, enquanto procuramos um outro imóvel que corresponda às nossas exigências. O lado ruim é que nós mesmo estamos pagando o valor das parcelas (que seriam pagas pelo possível inquilino), mas o lado bom é que a parcela é baixa e não está pesando no nosso orçamento. Ainda podemos usá-la, por exemplo, como entrada na compra de um apartamento. O nosso consórcio foi feito no banco Itaú.
Bom, depois de compartilhar rapidamente a minha experiência, passo a bola pra quem entende do assunto!
Com vocês, Rebeca Nevares! Palmas!!! =)
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"Olá meninas, tudo bem?
A Karol a algum tempo postou na fanpage do CDC sobre consórcio de imóveis e me pediu para esclarecer algumas questões! Adorei o convite, pois educação financeira é algo que amo falar!
Antes de começar, gostaria de me apresentar, meu nome é Rebeca Nevares, sou formada em Comércio Exterior com MBA pela FGV de Finanças com ênfase em Gestão de Investimentos, casadinha e com um baby na barriga! :)
Esse assunto de consórcio ainda é polêmico, muitos acham vantajoso, outros não, mas o que importa é entender como funciona, comparar com outras opções e a partir daí decidir se essa é a melhor opção para você!
Então vamos ao básico, o conceito de consórcio, para que possamos entender como funciona toda operação. O consórcio é um grupo de pessoas, que pode ser jurídica ou física, que vão se financiar e contratam uma administradora para isso, ou seja, quem compra um consórcio, financia o outro e é financiado, simples assim, sem o Banco no meio da história.
Atualmente no Brasil, vivemos um cenário de altas taxas de juros e isso acaba por onerar os financiamentos. Já os consórcios não têm juros, porém têm algumas taxas que você precisa se atentar e pesquisar a opção com melhor custo benefício. A taxa que todos cobram é a taxa de administração, além delas, algumas empresas de consórcio cobram seguro prestamista, que quita a dívida no caso de morte ou invalidez do consorciado, taxa de adesão e taxa de fundo de reserva para casos de inadimplência. Percebe-se que apesar de não ter juros você paga uma série de taxas, então nesse momento é hora de calcular e comparar o que é mais vantajoso.
O consórcio não é indicado para todo mundo, ele tem o perfil definido, pois para ser contemplado você pode esperar até 15 anos que é o prazo para o término da carta de crédito, portanto se você não tem paciência, não adianta fazer um consórcio. Ele é indicado para alguém que não tem pressa em receber o dinheiro e não tem disciplina para investir sozinho.
É importante ressaltar que para você ser contemplado no consórcio ou dar um lance, você tem que ter sorte e pode ser sorteado ou o grupo acaba e você é contemplado. Então não é simples assim, se você precisa do recurso, esqueça essa opção, pois ela não tem liquidez!
Para você ser contemplado por lance, é necessário que faça um lance de 25% do valor da sua carta de crédito, você até pode fazer um valor menor, mas as possibilidades de ser contemplado diminuem bastante! Então, caso queira rapidamente ser contemplado, vá fazendo um investimento paralelo para juntar esse valor e garantindo assim a carta de crédito o quanto antes!
Algumas vantagens do consórcio é ser bem menos burocrático, o uso do FGTS é liberado desde que tenha cumprido os requisitos mínimos como a contribuição de 3 anos, ter o valor total do imóvel para ter poder de barganha para a compra do mesmo, dentre outras que o vendedor certamente vai te falar. Mas é importante focarmos no que seria a desvantagem para que você possa decidir.
Antes de adquirir, pesquise sobre a administradora, veja se está no Banco Central e se não tem muitas reclamações no Procon e outros órgãos. Não acredite que você logo será contemplado, não existe garantia nenhuma disso, você pode levar anos para ser sorteado. Se você desistir de pagar as parcelas no meio do caminho, por qualquer motivo que seja, isto poderá ser um problema. Alguns contratos dizem que você só receberá seu dinheiro quando for sorteado, corrigido, porém descontado as taxas. Já o Procon diz que você tem direito ao recurso de imediato, mas isso pode ser que faça você perder algumas horas diante do guichê do Procon. Portanto, se adquirir o consórcio, faça de tudo para permanecer pagando!
Outra desvantagem é que a parcela do consórcio é corrigida pelo INCC (Índice Nacional de Construção Civil) que é está bem elevado nos últimos anos, isso faz com que estas parcelas fiquem mais cara mês a mês, onerando bastante o cotista. Já o financiamento é corrigido pela TR (Taxa Referencial) que é bem mais baixa que o INCC. Porém mesmo assim o consórcio é mais vantajoso devido à falta de juros, no entanto, e aqui é importante que fique atenta, se você vive de aluguel e está pagando um consórcio, este custo ficará muito mais elevado do que você fazer um financiamento, pois se for contemplado em 10 anos e tiver que pagar aluguel de 10 anos, o financiamento com certeza seria a melhor opção.
Outro problema é que como você financia pessoas e elas te financiam, se por acaso várias delas começarem a deixar de pagar as parcelas, o consórcio apesar de ter um fundo reserva, começa a entrar em colapso e aí é preciso avaliar em assembléia o que fazer. Então não deixe de pagar, pois você pode prejudicar toda operação!
Também tem uma questão, se você não tem pressa para adquirir o imóvel e tem disciplina, por que não fazer um investimento e ao invés de pagar taxas ou juros, receber juros e ter muito mais dinheiro no final de 15 anos, como são os consórcios, para adquirir um imóvel? Acho interessante pensar nessa questão, o investimento sempre trará a liberdade financeira, você decidirá o que fazer qual sonho realizar e está se próprio financiando. É a forma mais barata e coerente de realizar qualquer aquisição, que tal tentar?? :)
Espero que tenham entendido, acho o consórcio muito válido para vários perfis de pessoas, você deve avaliar se ele é válido para você! O mais legal do mercado financeiro é aprender que temos opções de acordo com cada perfil de investidor! Estude, aprenda e descubra o que é melhor para você!"
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Acho que deu para esclarecer muitas dúvidas, né meninas? =)
Valeu Rebequinha! Obrigada por compartilhar seus conhecimentos com a gente!
Marido está em contagem regressiva para apagar as velinhas dia 28/08! ♥
